数字化、网络化、智能化将驱动银发经济发展方式、供给结构和增长动力的加速变革，叠加我国老龄人口规模巨大和银发需求异质性、复杂性特征，“十五五”时期我国银发经济发展将处于发展方式转变和发展结构转型的变轨期，加快解决并补齐在转型过程中面临的突出问题和关键短板，提升技术成果应用性、数据联通共享性、区域联动集聚性，健全金融支撑体系、动态管理体系和行业标准体系，是“十五五”时期实现银发经济高质量发展的关键。
（一）推动科技成果进入实体经济，充分激活新兴技术与银发经济融合下的产业空间潜力
数智技术的创新应用是发展银发经济的关键动力。一些发达国家已提前布局，英国早在2018年就成立了健康老龄化挑战专项基金，推动健康老龄化的产品服务、商业模式和系统创新；日本重点智慧养老领域初创企业可申请政府研发补助资金以推进人工智能、生物传感、区块链等前沿技术在银发场景中的渗透，构建符合价值创造规律的商业模式。
我国应加快谋划，以推进技术集成应用和融合创新为抓手，着力构建“技术研发—场景验证—商业变现—政策迭代”的正向循环系统。一是建立产学研用紧密结合的银发产品和服务创新体系，推进新兴技术在银发产业的深度融合应用，搭建各级各类银发经济供需平台，满足人民群众高水平、多层次、个性化的银发消费需求。二是优化创新和产业生态，探索建立银发科技公共研发平台，支持关键共性技术和重点产品联合攻关，聚焦前沿新兴和关键核心技术领域建设银发科技孵化器，强化知识产权保护，深化场景挖掘和应用示范，加快智能化、功能化、场景化产品和服务的开发。同时，基于我国银发经济发展阶段与发展特色，“十五五”时期还需继续发挥政府采购在创造需求、引领需求上的重要作用，为银发经济创新产品应用和服务迭代升级注入动力。
（二）坚持规范与发展并重，加快完善银发经济市场监管和行业标准体系建设
加快补齐银发经济在行业标准和市场监管领域的发展短板，营造公平透明可预期的营商环境，鼓励引导市场主体诚信守法经营，为“十五五”时期我国银发经济高质量发展提供重要支撑。一是规范银发经济关键领域产品的国家标准、地方标准，支持重点产业联盟组织制定行业标准，构建银发经济标准认证体系，构建动态可调整的银发产品服务推广目录及评价体系，同时探索在部分技术成熟、产业具备领先优势领域推进国内外标准接轨工程，以标准化引导规范银发经济市场主体行为。二是积极搭建数智时代银发经济新领域新业态动态监管模式与智能预警机制，针对不同类型产品和服务建立精细化数字监管模式，加快建立健全部门之间监管银发产业的协调联动机制，探索搭建“银发产品区块链溯源平台”。同时，对新业态新模式坚持监管规范和促进发展并重，建立合理的容错机制，实现银发产品和服务供给市场的有序发展。
（三）在深化合作中谋求差异化发展，推动银发经济区域联动和产业集群化发展
银发经济产业链长且业态多元，“十五五”时期需要各地充分发挥相互毗邻的地缘优势和体现资源禀赋、产业基础的梯度性特征，在集聚发展中构建紧密开放、优势互补、互利共赢的区域银发产业发展体系。特别是数智技术的发展为银发经济打破空间壁垒提供了支撑，有利于各地遵循有效竞争和比较优势原则，聚焦优势领域、实施错位竞争，形成若干联系紧密、链条延伸的银发经济产业集群。一是加快补齐全国层面银发产业统筹规划短板，探索建立产业间协同联动机制。构筑跨地区的资源共享和利益协调机制，促进技术、资本、人才、数据等要素在产业链内充分流动、优化配置，实现上、中、下游全产业链深度合作。二是优化产业空间布局，“十五五”时期应进一步强化以重大项目为引导推动产业聚集，加速串珠成链、聚链成群，集中资源力量支持优势区域高水平建设若干银发经济产业引领示范园区，以产业联动的“板块效应”带动银发经济提质升级，推动银发经济规模化、集群化、品牌化发展。
（四）强化养老金融关键支撑作用，避免因功能失衡造成的产业供给阻碍
养老金融是应对老龄化挑战、平滑多层次养老需求、支撑银发产业发展的重要工具，“十五五”时期，需要立足国情，加快构建政府主导、市场运营、共同参与、协调推进的养老金融发展格局。一是提升银发人群实际支付能力，加快完善多层次、多支柱养老金制度体系，加快构建覆盖城乡的长护险制度，创新适应老年人活动需求的保险产品，探索围绕托养照护特殊需要设计信托产品。二是推进养老金融产品创新，拓展养老金融产品的投资范围，为不同风险偏好人群设计全生命周期养老财富规划，推进养老储蓄、商业保险年金、养老理财、养老目标基金等多元化专属养老理财产品创新，促进养老财富保值增值。三是构建财政和货币协同支持的银发经济投融资框架，建立银发产业投资引导基金，加大直接融资支持力度，加大对银发经济经营主体和产业集群发展的信贷投放力度。同时，针对银发经济前期投入较大、风险较高的特征，推进政府探索设立风险补偿基金，完善政策性担保体系，优化风险分担机制，降低银发产业金融风险预期。
（五）精准锚定发展新需求，推进数智时代银发经济关键领域制度创新突破
伴随数智经济的加速演进，“十五五”时期我国银发经济的生产要素、生产关系、市场组织结构将发生根本性变化，并同步带动发展模式和供给方式的深刻变革，需要基于数智时代特性推进银发经济关键领域制度变革。一是以制度创新打破数据壁垒，聚焦数据联通与共享推进银发数据资源开发利用，切实发挥出我国公共部门强大、银发数据量大和结构良好的优势，推进部门间银发公共数据互通互认，在保障安全基础上促进数据在社区、医院、养老机构和社保系统的互联互通，加快数据挖掘和信息智能服务系统建设，全面提高公共数据、企业数据等资源开发利用水平，更加精准有效地满足银发人群的消费需求。二是以制度创新破除发展壁垒，围绕数智时代银发市场开发与需求拓展，加快建立更加高效便捷的新技术新产品准入机制，探索构建符合数智发展特性的银发产业政策动态优化机制，保证制度供给对银发经济新领域新赛道产业发展的促进作用。三是以制度创新壮大市场主体，发挥国有企业能更好地整合涉老业务、用好政策资源的优势，鼓励引导国有企业结合主责主业拓展银发相关业务，与民营经济实现错位发展、优势互补，探索构建“资金支持+技术共享+人才储备+风险缓释”的政策体系，鼓励支持中小银发企业发展。（作者：熊斌、丁文珺）
