在“十五五”时期的时代背景下，作为以保障和改善民生为导向的经济发展与以支撑中国式现代化为导向的人口发展的叠合点，中国银发经济发展的核心在于构建社会效益和经济效益相统一的体制机制，立足民生导向，强化市场化和规范化建设，推动银发经济在经济社会诸维度上的整体发展与主体协同。
发展银发经济的重点方向
面对人口老龄化加速与长寿红利释放并存的复杂格局，银发经济已上升为国家战略层面的关键变量。作为老龄化社会的系统性应对方案，银发经济的发展规划须与产业结构变革、全民健康目标、社会资源的激活深度嵌合。产业结构的升级与健康中国战略的推进构成了银发经济的“硬支撑”。老年社会参与的促进是银发经济发展的“软动力”，既依赖前二者的平台设施与制度建设，又反哺产业升级与健康目标。这三个维度既独立构成银发经济的发展支柱，又在交互中共同指向老龄化风险向可持续发展动能的转化路径。
首先，银发经济的发展与新时代产业结构升级紧密交织，成为推动中国经济转型的重要动力。
在调整产业结构、发展新质生产力的宏观政策导向下，银发经济需要实现现代服务业与先进制造业在科学技术支持下的深度融合，即向“科技+服务+制造”的复合型体系迈进。智能家居、康复辅具、远程医疗设备等适老化产品的研发与生产，能够带动制造业向高附加值领域的延伸;老年服务业与医疗、保险、金融、旅游等产业的融合则能够推动自身向专业化与多样化的升级，同时也能够催生传统产业的新增长点，如养老地产、康养社区。
数字技术在日常消费、公共服务、文化娱乐等领域内的渗透则为银发经济提供了突破时空限制的创新引擎。如老年健康服务从单一线下服务转向“线上+线下”的模式，通过远程会诊平台，偏远地区的老年人亦可及时获得优质医疗资源;适老化电商、短视频应用等平台重塑了老年人口的购物场景，激活了老年用品、文化娱乐等消费市场。
银发经济与产业结构升级的结合不仅能够缓解传统养老产业低端化的困境，满足老年主体的现实需要，更能够催生智慧养老等新业态，让银发经济突破“养老即福利”的旧范式，进而成为经济社会发展的助力。
其次，健康中国的推进是银发经济实践的重要抓手。
随着人均寿命的延长与疾病谱的转换，在老年领域，医疗保健体系的发展重心正从疾病的治愈转向基础生活照护与主动健康管理。
在政策层面，国家通过医养结合试点、长期护理保险制度探索等工作，扩展了医疗照护资源向社区和家庭下沉的通路，适老化与无障碍的改造也有助于提升老年人的生活便利性和安全性，降低环境因素引发的意外风险。
而在市场层面，康复护理、认知症照护等专业化服务快速发展，形成健康产业与养老服务的深度耦合。这种转型本质上是对健康中国“以治病为中心”向“以人民健康为中心”理念转变的践行:通过早期健康干预降低医疗支出，通过适老化改造预防跌倒等风险，通过老年健身、营养膳食推广延长健康寿命，通过长期护理、慢性病管理与安宁疗护提升老年人的生命质量。健康素质的提升与医疗体系的完善成为发展银发经济的健康基础，在实现健康老龄化目标的同时也减轻了社会保障体系的压力。
最后，老年社会参与的促进能够巩固银发经济可持续增长的社会基础。
随着健康水平的提高和互联网技术的普及，老年人口在社会经济活动中的参与度和贡献率正在不断增加，老年人凭借经验、知识与技术优势正在高技术行业、社区治理、志愿服务等领域释放“二次人口红利”，以老年大学为代表的教育文化方面建设也为老年人提供了追寻兴趣、提升自我的可能。
社会参与不仅打破了传统的“老年负担”论说，更通过老年人的价值再创造，推动银发经济从“被动养老”转向“主动共建”，为老龄化社会注入了代际共融的活力。因此，银发经济的发展需要改变传统的老年界定、社会角色和制度安排，向老年人提供更多的参与机会，促进社会认知和政策规划向老年人口“年轻化”的现实靠拢。
“十五五”期间我国银发经济发展的实践举措
明确银发经济的政治定位，须以经济价值与社会价值的良性循环为核心。中国的银发经济在激活老年产业经济动能的同时，同样强调政府通过制度供给保障底线民生，借助公共资源配置促进代际公平，运用政策杠杆引导企业履行社会责任。因此，“十五五”期间中国银发经济发展的核心在于构建社会效益和经济效益相统一的体制机制。这要求银发经济的发展实践应当聚焦于以下三个方面。
首先，“十五五”期间应当立足银发经济的民生导向，重点推进医疗养老保障与长期照护制度体系完善，夯实基本养老服务供给基础。
老龄群体及备老群体的经济安全构成银发经济可持续发展的前置条件。
一方面，从生命历程视角看，生理机能衰退引发的劳动能力弱化与失能风险攀升，客观上加剧了老年群体对生活不确定性的忧虑。只有充分发挥社会保障机制在基本生活保障、减轻疾病负担和提升老龄福祉方面的不可替代的作用，提升社会的平等性，方能有效消除老龄群体的生存顾虑，进而培育支撑银发经济的消费选择偏好。在这一方面，我国当前的主要发展方向是建立全国统一的长期护理保险制度，并制定与养老服务或长期护理相关的专门法律法规。可参考日本“医疗保险+介护保险”融合发展的制度建设，在我国长期护理保险试点经验的基础上探索建立长期护理保险与基本医保的衔接机制，鼓励照护资源与医疗资源的一体化融合。
另一方面，针对年轻一代的养老储备与养老规划需求，需持续优化个人养老金制度的激励效能与运行效率，通过增加税收优惠、丰富投资产品等手段提升制度吸引力，强化全生命周期财富积累机制。这种前瞻性的制度安排在改善未来老年群体生活品质的同时，也能够为银发经济注入持续发展动能。
其次，“十五五”期间应当强化银发经济的市场化、规范化建设，营造良好的营商环境，制定完善关键领域和产品的国家标准。
对于老年人分层次、多元化的消费需求，供给体系的完善离不开产业政策的引导与市场机制的协同作用。应强化要素配置政策引导，推动土地、资本、人力、技术等资源向适老产业精准集聚，促进生活照护、医疗康养、文化服务等领域的供给质量与服务能力提升。与此同时，市场的健康发展离不开市场监管框架的完善。在资本逐利动机的驱动下，虚假营销、质量欺诈等危害老年消费者权益的事件时有发生，加之老年群体的权益保护意识与维权能力相对较弱，老年消费者的合法权益难以得到充分保障。
因此，需要进一步规范银发经济发展的相关国家标准，针对老年消费市场特性建立风险防控机制。建议参照国际养老服务管理体制的建设经验，制定和完善涉及老年人具体服务与适老化产品的法律法规，通过严格监管推动养老市场生态向法治化、规范化方向转型发展。
最后，“十五五”期间应当推动银发经济在经济社会诸维度上的整体发展与主体协同，通过政府、企业、社会组织、研究人员等主体的紧密团结，实现从“年轻社会”到“老龄社会”的平稳过渡。
老龄化绝非单一人群需要面对的事项，而是社会成员共同参与的社会转型。仅在微观层面，银发经济的发展便对应着老年人的日常衣食住行与文化娱乐，以及生活区域内医疗、养老资源的供给充足度与服务的便捷度，牵涉到个人—家庭—社区—社会的协同配合。而在宏观层面，银发经济长效机制的建立对应着经济模式、代际关系、社会保障、社会文化等方面的变迁，公共转移支付、家庭内部转移支付等基于资产的再分配体系需要或必然经历调适，社会也需要建立起关于老年人的新认知、新叙事、新参与机制。
因此，可参照联合国欧洲经济委员会提出《马德里老龄问题国际行动计划－区域执行战略》，以建设“全龄社会”为政策总目标，将老龄化纳入所有政策领域的主流，在劳动、教育、社会保障、无障碍环境建设等领域全面部署政策机制。
