关于金融科技产业发展战略研究-中机院产业园区规划网

科学技术产业一直是党和政府强调重视的产业, 其不仅本身可以创造价值, 同时也推动引起其他行业创造更大的价值。同样, 金融科技作为科技产业的一个分支, 作为以大数据、区块链、物联网、人工智能、云计算等技术为支撑的工具, 不仅仅可以运用于金融行业, 也可以运用到其他行业, 有力地推动金融业降低服务实体经济的成本、提高服务实体经济的效率、控制服务实体经济的风险。当前金融科技的发展浪潮席卷全国, 产生了很多金融科技公司, 仅在2015年就新注册成立了4300家金融科技公司1, 其中以蚂蚁金服、京东金融 (京东数科) 、百度 (度小满金融) 、拉卡拉金融、众安保险等为代表的知名金融科技巨头, 其估值甚至达到了成百上千亿元, 金融科技的发展极大地促进了社会的进步。

在2018年召开的全国“两会”中, 金融科技成为人大代表在金融领域热议的重点, 国务院总理李克强提出“发展壮大新动能。做大做强新兴产业集群, 实施大数据发展行动, 加强新一代人工智能研发应用, 在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进‘互联网+’。发展智能产业, 拓展智能生活。运用新技术、新业态、新模式, 大力改造提升传统产业加强新兴产业统计”。此外他还提出加快建设创新型国家。把握世界新一轮科技革命和产业变革大势, 加强技术对民生领域应用, 与此同时, 政府已经在大数据、云计算、人工智能等方面提出了相应的战略规划, 这就表明政府层面已经非常重视金融科技的发展。

金融科技本身已形成一个独立的子产业, 其地位也越来越重要, 金融科技产业的发展可以促进经济的转型升级, 降低地区之间经济发展的不平衡性。当前民营企业和小微企业融资难、融资贵现象难以得到彻底解决, 同时传统制造业目前已经面临着升级换代的处境, 大量低效落后的产能有待改进, 金融科技产业的发展则可以帮助广大民营企业、小微企业更便利地获得融资, 推动传统制造业向智能制造转型, 促进传统产业向现代化产业升级。

但是目前区域金融科技产业发展不平衡, 金融科技的发展主要集中在长三角、北上广深地区, 但是广大中西部地区以及东北地区的金融科技发展较落后, 缺乏特色的金融科技产业, 而金融科技产业发展的不平衡在一定程度上也加剧了区域经济发展的不平衡性。因此, 当前研究金融科技产业的发展有利于缩小区域经济发展的差距, 落后地区通过发展金融科技产业, 发挥经济发展的后发优势, 弥补同发达地区经济发展的差距, 实现经济发展的弯道超车。

梁正、李代天 (2018) 认为在科技产业追赶期时, 科技产业政策的着力点应该是积极引进先进科技, 然后学习、消化、吸收, 帮助本国企业争取学习发达国家先进技术的机会。在科技产业发展中期, 科技产业政策的着力点应该是积极鼓励本国企业自主创新, 摆脱依赖发达国家先进技术。在本国已经掌握大量先进技术的情况下, 科技产业政策的着力点应该是引导科技企业创新的方向, 积极为创新型企业创造市场需求[1]。樊春良 (2018) 认为在新兴技术变革以及科技产业革命的背景下, 各个国家纷纷重视科技产业的发展, 并且加快建设各个先进科学技术产业, 在此次以人工智能、大数据、物联网、无人驾驶、3D打印、基因工程、新材料等为代表的第四次工业革命不断变革社会时, 中国必须抓住此次产业革命的战略机遇, 加快发展数字科学技术, 建立和完善各科技产业生态, 提高科技产业发展的核心竞争力[2]。易信 (2018) 主要从科技产业发展对经济增长的影响角度分析, 在短期和中期内, 科技革命和产业革命对经济增长具有一定的推动作用, 但是在长期内, 这种推动作用效果不明显。中国应该加快推进科技产业建设, 加强专业人才培养, 提供人才支撑, 促进信息化建设, 提高资本支撑[3]。

金融科技是英文名“Fintech”的中文翻译, 而Fintech是由英文“Finance”与“Technology”两个词的组合, 也就是金融与科技的深度融合, 是对金融有深远影响的技术, 但是现在的内涵远不止对金融行业有影响, 而是对其他行业都有很大影响。朱俊杰等 (2017) 通过实证分析提出, 金融科技可以推动我国产业结构升级, 尤其是可以推动我国制造业的发展, 但是效用呈现递减趋势, 短时间内还可以促进第三方产业的升级, 但是这种作用是一个动态冲击的过程, 随着时间推移, 呈现下降趋势, 并会导致负面影响。而金融科技对产业结构的内部升级会呈现稳步增强的趋势[4]。对于金融科技的讨论最多的是金融科技对商业银行的影响, 张德茂、蒋亮 (2018) 认为传统商业银行的增长动能不足, 必须积极进行转型, 而金融科技则是商业银行的重要转型方向, 金融科技的优势帮助商业银行解决在提供金融服务时遇到的不足, 但是当前商业银行发展金融科技面临着一系列难题, 银行的战略定位、科技架构、人才队伍等存在问题, 商业银行发展金融科技必须正视这些不足[5]。孙娜 (2018) 认为金融科技给商业银行带来巨大的冲击, 也带来重大的发展机遇, 在金融科技的冲击下, 商业银行的传统客户体系、盈利模式、普惠金融需求、市场信息反应速度等都不适应金融科技时代下的需求, 但是金融科技也在推动商业银行进行转型升级, 促进商业银行不断调整自身, 主动与金融科技企业合作, 发展金融科技, 再造核心竞争力[6]。

当前对金融科技产业的研究已经开始, 作为一个产业, 对推动地区经济发展起着非常重要的作用。益智 (2018) 在充分研究金融科技作用的基础上提出建设国家级金融科技产业区, 并认为这一战略应该上升到国家级战略, 他建议北上广深等一线城市应该积极行动, 首先在各自区域内建设金融科技产业园区, 而国家级金融科技产业区应该与现有的城市集群相结合, 良性互动[7]。韩涵 (2018) 则分析了中国金融科技产业生态, 中国的金融科技产业已居全球前列, 无论是金融科技企业数量还是金融科技企业质量优势十分明显, 金融科技用户渗透率上升趋势非常迅速, 他认为在我国金融科技产业中, 分为金融科技类和科技金融类两种, 其中金融科技类主要是金融机构在一些服务领域提供的技术服务, 而科技金融类主要是为金融机构提供技术服务的企业[8]。

可以说对科技产业以及对金融科技的研究比较多, 在实务界, 落地成果也比较丰富, 全国各地也建立了较多的科技产业园区, 金融科技公司也纷纷研究金融科技技术在应收账款融资、征信方面的应用。但是当前对金融科技的研究更多集中在技术本身层面, 集中在技术的应用上, 而金融科技作为一个产业, 研究相对不足, 尤其是在具体路径选择方面相对较少, 基于金融科技良好的发展前景, 建设金融科技产业十分必要, 而江苏作为经济大省, 在新时代下高质量发展更是离不开金融科技产业。本文研究与创新之处在于: (1) 基于国际、国内金融科技发展现状、特点, 寻找发展一般规律性; (2) 基于江苏发展金融科技优势、劣势分析, 研究江苏发展金融科技的定位与目标; (3) 基于江苏省内外部环境分析, 提出江苏省金融科技的目标模式, 为其他区域发展提供样本; (4) 基于全国经济平衡理论, 降低金融、经济之间的差距, 缩小地区经济发展的不平衡性。

全球金融科技产业不断扩大, 无论是金融科技企业数量, 还是金融科技企业融资规模均呈现爆发式增长, 其中2018年上半年, 全球金融科技企业融资达到875笔, 融资规模达到579亿美元, 其中融资规模最大的是蚂蚁金服的140亿美元融资。在全球市场中, 美国金融科技企业在2018年上半年融资规模就超过了50亿美元, 半年时间的融资规模就超过2017年全年的融资规模, 亚洲的金融科技企业融资规模创新高达到168亿美元, 而2017年亚洲的金融科技企业融资规模仅为20亿美元 (1) 2。从金融科技企业数量来看, 早在2016年全球金融科技企业数量就达到8000家, 比2015年增长270%, 如今全球金融科技企业数量早就突破1万家。

中美两国是世界金融科技发展的领头羊, 其金融科技发展处于世界前端。在金融科技企业巨头方面, 根据毕马威公布的2018年《全球金融科技100强》报告, 中国有4家金融科技巨头进入全球金融科技企业前10名, 其中有3家企业更是直接进入前5名。在这些企业中, 蚂蚁金服毫无疑问凭借过硬的技术、先进的模式成为全球金融科技企业龙头老大。京东金融 (京东数科) 和百度 (度小满金融) 排名分别为第二、第四, 陆金所排名第十。这四家企业也充分体现了中国的金融科技行业在全球的发展地位。在金融科技企业估值方面, 根据知名研究机构爱分析在2018年4月份发布的金融科技企业估值榜以及部分企业最新的融资数据显示 (见表1) , 蚂蚁金服凭借9600亿元的估值成为全球估值最大的金融科技企业, 京东金融 (京东数科) 则有1800亿元的估值, 排名第二。排名第三的是金融壹账通, 其估值达到466亿元, 其中百亿以上估值的达到6家。有5家是综合服务的金融科技公司。而美国的金融科技企业也毫不逊色, 估值最大的是成立2010年的Stripe, 估值达到92亿美元, 折合人民币达600多亿元, 排名第二的是SoFi, 估值达到44亿美元, 折合人民币近300亿元。美国金融科技巨头估值超过10亿美元的至少达到10家 (见表2) 。但是中美两国金融科技企业发展的方向不同。美国的金融科技企业大部分深根于细分领域, 主要分布在支付、股票、征信、保险、消费金融等领域。而中国的金融科技巨头大部分是综合性的技术公司, 很少局限在某个细分领域;此外在全球的金融科技产业集群中, 当前已经形成了旧金山湾区 (硅谷) 、长三角、京津冀、大伦敦地区、纽约湾区以及粤港澳大湾区几个金融科技产业集群, 这几个地区也是全球金融科技产业集群发展的第一梯队, 除了大伦敦地区是英国的, 其他几个区域都属于中美两国[9]3。

金融科技作为一个新产业, 随着其不断发展, 风险就得到暴露, 对金融科技的监管在监管部门也就被提上了日程, 纵观各国可以发现, 对金融科技的监管始终保持创新与监管相平衡的监管原则。英国对金融科技的发展一直持积极支持态度, 在监管方面最大限度地鼓励创新为主, 同时还特别注重对金融消费者权益的保护, 其首创的沙盒式的监管模式受到世界各国推崇。美国的金融科技监管特点主要表现在功能监管和限制性监管。只要是服务金融领域的金融科技都要纳入到现行的监管模式下, 同时由于美国的金融监管体系相对完善, 对金融科技可以实现动态监管。欧盟在对金融科技监管过程中尤其注重对金融消费者数据安全的保护, 保障金融消费者的个人隐私。日本承认数字货币的合法地位, 并且推出虚拟货币, 同时日本对其金融监管机构进行改革, 新成立战略规划与管理局, 以解决金融科技等带来的新的监管问题。澳大利亚将区块链应用到其股票交易中, 在其出台的监管政策中也推行沙盒监管的模式, 同时要求金融科技公司的高管必须达到一定要求。我国在刚刚过去的2018年, 是金融史上强监管、严监管的一年, 随着劣质网贷平台、ICO、传销式数字货币等金融乱象的逐步出清, 金融科技的监管也引起监管层的足够重视。

当前, 中国的软件信息技术已经发展到一定阶段, 并且日益渗透到社会生活当中, 以软件信息技术为基础的科技企业一度掀起金融化的浪潮, 但是经历金融强监管、严监管的洗礼, 这些科技企业又开始了去金融化、走专业化的路线, 很多科技巨头都强调自身的科技属性, 走科技专业化方向, 单纯地为传统金融机构以及新金融机构输送技术。除了科技去金融化、走专业化以外, 在应用场景方面, 当前民营经济面临新一轮融资难、融资贵的困境, 传统的信贷模式很难提供足够的信贷支持, 而金融科技的发展可以帮助民营企业解决抵质押物不足、信息不对称、贷款成本过高、风险控制不足等问题;在消费金融方面, 得益于大数据风控以及个人消费意识的觉醒, 获客成本也得到下降, 不同场景的消费金融业务也得到很大的发展。

科技对金融的渗透越来越深, 鉴于金融科技良好的应用前景, 银行、证券、保险等金融行业纷纷开始利用金融科技优化自身的业务。银行方面, 部分银行比如建设银行甚至成立了金融科技子公司专门提供技术输出, 目前商业银行一般都提出本行的金融科技战略, 利用大数据等技术支持中小微企业, 实现贷款的批量化、批发化, 利用人工智能等技术建立智能网点, 无须人工干预, 利用区块链解决征信欺诈等问题, 大部分商业银行都陆续推出金融科技产品, 但是产品相似度较大, 得益于金融科技的发展, 智慧化银行成为很多商业银行转型升级的方向。在证券方面, 证券公司利用金融科技推出的金融科技产品最典型的就是智能投顾, 主要根据投资者的各种偏好, 然后利用精准的算法, 自动测算出适合投资者的投资组合。除智能投顾以外, 金融科技还帮助证券公司向客户提供综合化的金融服务, 帮助证券公司提升业务的处理能力, 精准获客, 精准营销。在保险方面, 物联网帮助保险机构准确分析出人的健康情况, 在保险产品方面, 人工智能可以帮助客户提供定制化的个人保险, 尤其是在车险方面, 有效降低信息不对称与道德风险, 人工智能还可以帮助保险公司向市场推出大量的高频、碎片化的产品, 增加保险公司收入来源。此外, 目前还有很多互联网保险机构, 比如众安在线已经成为金融科技巨头企业。

除互联网巨头发展金融科技以外, 传统金融机构也纷纷开始行动, 发展金融科技。传统金融在金融业务方面拥有十分重要的发展经验, 能够清楚地掌握业务的短板, 以及了解金融科技如何为自身金融业务服务, 在进行技术输出时也容易得到其他金融机构的认可。传统金融机构发展金融科技主要有三种模式: (1) 内生模式。商业银行的信息科技部。这个部门最早是商业银行使用计算机实行办公自动化而设置的, 主要帮助商业银行进行计算机开发、维护、采购、网站管理等方面的工作, 由于商业银行的信息科技部门有较多科技人才, 因此银行的金融科技很多由信息科技部负责。 (2) 成立金融科技子公司。对于有实力的大中型商业银行通常会选择成立具有独立法人地位的金融科技子公司, 江苏银行的直销银行, 建设银行的建新金融科技公司等, 这些金融科技子公司专门为商业银行提供适合本行业的金融科技业务, 优化金融服务流程, 建设智慧网点、智慧银行。 (3) 和外部金融科技公司合作。一般意义上的中小银行由于资金、人才、规模等局限, 难以具备成立金融科技子公司的条件, 转而和金融科技公司进行合作, 进行技术外包, 金融科技公司提供技术、人员, 商业银行提供资金, 双方共同开发、共同运营, 成果共享, 风险共担。比较典型的由百度和南京银行成立的度小满消费金融。百度提供流量、客户、技术等支持, 南京银行进行放款。

(1) 金融科技发展1.0时代, 这是从20世纪90年代开始, 此时金融科技更多是为各大机构提供软件、信息服务的软件公司和信息科技公司, 这也是传统金融的电子化过程。这个阶段的标志性事件是商业银行开始大规模建立办公自动化系统。商业银行等金融机构利用互联网等技术将各项业务数据进行汇总, 在办公方面借助信息化、软硬件等设施达到电子化, 促进了业务效率的提高。这其中具有代表性的有核心交易系统、账务系统以及信贷系统。各类软件公司、信息科技公司帮助商业银行提供软件服务, 以提高银行业务的电子化、自动化与科技化。

(2) 金融科技2.0时代。此阶段主要从2010年开始, 标志性事件是商业银行对小微企业授信不再以企业的“三表”、抵质押物为绝对标准。随着大数据等技术的发展, 商业银行基于自身的发展模式开始使用大数据等技术对小微贷款等业务提供服务, 主要是借助互联网对接金融的资产端—交易端—支付端—资金端, 实现渠道网络化。此外各类新金融机构也纷纷崛起, 纷纷开始搭建在线互联网业务, 各大科技公司开始涉足金融业务, 推出消费金融业务等, 最具代表性的要数商业银行直销银行、互联网保险、互联网信托等。

金融科技与其他电子商务应用新业态一样, 在经济比较发达的地区得到比较快的发展。江苏良好的经济状况为金融科技产业发展奠定了坚实的基础, 并且由于江苏特殊的长三角区域经济优势也有利于形成金融科技产业集群, 利用集群优势发挥创新优势。 (1) 经济大省助力金融科技产业发展。改革开放后江苏GDP平均每年增长12%, 年均经济增速高出全国经济增速2.4个百分点, 中西部其他省份GDP规模甚至达不到江苏一个市的规模。从不同所有属性的企业来看, 2017年, 江苏国企的增加值提高7.8%, 其他类型企业的增加值都提高8%。2017年, 江苏在固定资产投资方面超过5万亿元, 达到5.3万亿元, 同比上升7.5%。江苏发达的经济为金融科技产业发展奠定了坚实的基础。 (2) 江苏省中小微企业众多且持续增长, 企业日常经营和转型发展中必然会存在着金融需求, 而如此多的企业蕴含着巨大的金融需求, 这种需求所产生的市场无疑会刺激江苏金融科技产业的发展。因为中小科技创新型企业本身就是技术创新的源头之一。此外, 中小微企业本身就面临融资难、融资贵问题。金融科技的发展很好地化解了这种矛盾, 大数据、区块链、物联网等先进技术在信息配对、风险配对、收益配对等方面契合了中小微融资属性, 为中小微企业提供了低门槛、便捷的融资渠道。 (3) 投资需求有利于金融科技发展。2018年前三个季度, 江苏的人均可支配收入达到28901元, 较上年上升8.9%, 其中江苏的城镇居民的人均可支配收入达到35941元, 超过2017年江苏居民全年人均收入, 农村居民的人均可支配收入为15797元, 较2017年前三季度上升8.9%。江苏的全体居民人均可支配收入位居全国第五, 远远高于全国平均水平。由于居民人均可支配收入的增长, 使得江苏省人民的消费能力也有所提升, 对资金的投资需求也有所提高, 这也在客观上推动金融科技企业的发展。 (4) 金融机构众多。截至2018年底, 江苏上市商业银行达到8家, 上市证券公司达到3家, 上市信托公司有1家。截至2017年底, 江苏拥有13056家银行网点, 6家证券公司, 665家证券营业部, 11家期货公司, 96家期货营业部, 803家私募基金。金融科技企业与金融机构应该是相互促进的关系, 金融科技帮助金融机构提高服务效率, 降低风险, 也要依靠金融机构提供良好的生存环境[10]。

江苏一直十分重视网络设施的发展, 先进的网络设施以及众多的网络用户有助于金融科技公司推广其金融科技产品, 扩大用户基数, 促进金融科技产业的发展。 (1) 5网络先进设施助力金融科技产品推广。从2013年到2017年, 江苏省的网络设施在不断进步, 时至今日, 在基础网络设施指数、宽带长度、宽带速度等方面都居于全国前列。2013年, 江苏省网络化社会指数就达到0.6809, 位于全国第三位;2014年, 江苏的网络化水平就达到了全国第一, 根据《中国信息社会测评报告2014》, 江苏的网络化社会基础设施指数与宽带接入指数分别达到了0.9084和1, 两项数据指标均位居全国第一位;2015年, 江苏在光缆线路的建设方面也达到全国第一, 年底总长度达到251.2万公里。江苏省委省政府目前已经开始着力发展5G技术, 并且提出建设智慧城市的口号。江苏的互联网基础设施建设也走在全国前列, 其中, 光缆总长度超过300万公里, 位居全国第一;宽带接入端口总数量超过6200万个, 位居全国第二;IPv4和域名总数分别达到1609万和173万个, 排名全国前五。在具体的应用方面, 江苏互联网技术充分地应用在电商领域、在线教育、在线旅游、在线视频、在线打车等商务领域以及政府的政务层面, 渗透率非常高, 发达的网络基础设施以及高渗透的互联网技术有利于金融科技企业快速推广金融科技产品。 (2) 网络用户众多为金融科技发展提供用户基础。江苏省作为人口和经济大户, 在互联网环境优越的情况下, 网络用户群体也相当庞大, 基于众多网络用户, 金融科技的需求性就会显得十分迫切, 为创新发展提供动力和支持。江苏的电话用户在2018年上半年突破1亿户, 达到1.08亿户, 比2017年上半年上升6.8%, 其中4G用户比例达到78%, 每百人电话用户数达到134.7, 平均一人就拥有超过1部电话。固定宽带家庭普及率和移动宽带普及率分别达到113%、86.6%。总体而言, 江苏的移动电话普及率、移动宽带普及位居全国前三。在互联网企业数量方面, 2017年底, 江苏的互联网企业数量达到2820家, 同比增加16%, 企业数量排名全国第四, 预计不久将会突破3000家。江苏丰富的互联网用户以及互联网企业为金融科技公司提供巨大的用户基础6。

金融科技是一种通过使用云计算和大数据、区块链、物联网等技术的创新发展来提供低成本、高效率的服务模式。金融业的参与者众多, 金融需求更加复杂化, 数据种类更加复杂, 数据量大大增加, 以云计算保障金融行业海量信息的处理已经是大势所趋。大数据和云计算在客户需求、市场透明度和风险控制等方面为金融科技产品与服务提供了新的渠道。例如, 金融科技企业借助互联网平台所产生海量数据, 通过云计算进行数据挖掘和关联性分析, 预测投资者与消费者对产品和服务的反应, 从而提升客户转化率, 实现金融服务的精准营销;金融科技企业通过云计算对大数据进行处理和分析, 建立信用评估系统。江苏发展云计算和大数据时间较早, 已经取得了一定的成果。金融科技的快速发展带动了金融行业间的跨界合作, 互联网与银行的战略合作不断加深, 对金融科技的深度应用也不断扩展, 同时也从侧面推进了银行的业务转型和改革。此外对金融机构来说, 风险控制非常重要。金融科技可以帮助金融机构利用大数据和云计算等先进互联网技术, 对客户信息进行评估, 努力消除信息不对称性, 从而有效控制风险。大数据和云计算的基础是有大量的数据, 缺乏足够的数据, 所得到的分析结果可靠性便值得怀疑。江苏物联网发达, 居全国领先位置, 可以利用云计算和大数据技术对物联网所产生的大量数据进行分析, 可以为金融科技发展提供决策支持, 同时在发展中创新风控技术手段, 更有效地控制风险。

行业的良好发展需要规划先行, 更需要在充分研究地区的产业特点、经济发展情况的基础上提出切合区域实际情况的规划, 才能合理地促进产业的发展。但是江苏在金融科技产业规划方面还存在很多欠缺, 具体表现在: (1) 缺乏综合性的金融科技产业规划。江苏目前已经出台了大数据、云计算、物联网等产业规划, 这些产业规划对金融科技的发展也起到了指导的作用, 但是江苏出台的这些金融科技产业规划大都是零散的, 相互之间缺乏联系, 缺乏统筹, 金融科技是大数据、区块链、云计算、物联网、人工智能等技术的综合, 前瞻性的金融科技产业规划应该是强调各种技术在内的综合性的产业规划。 (2) 县市区缺乏落地的产业规划。从已经出台部分的产业规划可以看出大都集中在省市一级 (见表3) , 但是县区缺乏落地的产业规划。 (3) 缺乏与金融业地位相吻合的创新性产业规划。江苏不仅是经济大省, 而且还是金融大省, 江苏各项金融业均处于全国前列, 但是江苏缺乏与金融业地位相吻合的创新性产业规划。

随着金融科技的迅猛发展, 对高端复合型的金融科技人才需求度越来越高。金融科技作为新兴行业, 并不是互联网与传统金融的简单融合。金融科技人才不仅具备网络信息技术、金融业务和产品销售等知识技能, 更需要以独特互联网思维指导相关工作。江苏在发展金融科技产业过程中还面临着: (1) 缺乏高端复合型金融科技人才。江苏作为传统的教育大省, 高校基础人才资源丰富, 但是缺乏高端复合型的金融科技人才, 而高校虽然在培养传统金融人才有丰富经验, 但是在培养金融科技人才方面存在严重缺陷, 金融专业人才培养目标滞后, 与金融业最新情况相脱钩。教师队伍不足, 教学模式陈旧。在现有的教育体系下很难培养得出真正的金融科技人才, 人才的供给已跟不上金融科技扩张的步伐。 (2) 科研院所研究不足。江苏科研院所众多, 截至2017年底, 江苏共有2.4万个各类型的科研院所, 其中政府直属的机构有133个。国家级实验室有42个, 省级实验室有134个, 此外江苏还有300多个省级的科技服务平台, 各种博士后创新工作实践基地达451家。但是缺乏知名的金融科技科研院所, 在已有的科研院所中, 苏宁金融研究院对金融科技有一定的研究, 也有一定的影响力, 但是对其研究更多的是服务苏宁金融的实际业务, 而其他院所对金融科技的研究相对不足, 集中表现在缺乏实质性产品落地, 以及缺乏重大理论创新。 (3) 企业研究金融科技的动力、能力不足。江苏金融科技发展劣势另一个原因表现在江苏的金融科技企业研究金融科技的动力、能力不足。江苏不缺科技创新型企业, 截至2016年底, 江苏经过国家、省认定的企业技术中心达到1993个, 其中有10个国家级的企业技术中心, 各类企业研究生工作站达到3780个, 企业博士后科研院所401个, 省级以上的科技企业孵化器468家, 无论是数量还是规模均位居全国前列。但是这些科技型企业因为人才、资金等方面的原因对金融科技研究的动力、能力存在不足7。

一个行业里的龙头企业会对同行业其他企业产生深刻影响力、号召力, 能起到引导和示范作用。金融科技产业需要龙头企业带领发展, 为其他企业树立服务经济社会发展的正面形象, 营造诚信规范发展的良好氛围。金融科技产业的发展更需要金融科技龙头企业, 根据国际知名的金融科技风投机构H2Ventures以及毕马威在2018年发布的全球金融科技100强, 我国有11家金融科技企业进入百强榜名单, 其中蚂蚁金服、百度金融、京东金融 (京东数科) 、陆金所等知名金融科技企业入榜, 但是入榜的11家金融科技企业名单中没有一家是江苏的金融科技企业。而在2018年毕马威发布的中国金融科技企业前50强名单中, 江苏也只有苏宁金融一家进入名单, 这与江苏全国经济第二大省地位严重不符。江苏省金融科技产业目前仍处于起步阶段, 很多企业都是模仿现有龙头企业推出金融科技产品, 缺乏自身的创新模式, 这在与其他省份金融科技企业竞争过程中缺少核心竞争力。

江苏金融科技产业发展的目标是: (1) 推动建立与经济地位相媲美的金融科技产业。江苏在全国经济地位排名第二, 多项经济指标位居全国前列, 江苏金融科技产业发展目标应该与江苏在全国经济地位相媲美, 金融科技产业规模达到全国第二。 (2) 提高金融科技产业对全省的经济贡献度, 达到和金融对经济贡献度同等地位。2017年江苏金融业增加值为6783.87亿元, GDP规模为85900.9亿元, 江苏金融业对江苏经济的贡献度为7.9%, 这一数字也应该是江苏金融科技产业对江苏经济的贡献度目标值。 (3) 建立区域金融科技产业中心, 南京地区的金融科技发展在全国所有城市排名第八, 应该首选南京作为金融科技主中心城市, 而无锡在物联网, 苏州在软件、科技方面发展较好, 将无锡、苏州建设成为金融科技次中心, 发挥主中心和次中心在区域发展中的集聚辐射能力, 带动其他地区金融科技产业发展。 (4) 扶植3家金融科技龙头企业进入全国金融科技企业50强。继续扶持苏宁金融做大做强, 争取与蚂蚁金服、京东金融 (京东数科) 等金融科技巨头相媲美, 积极为优秀金融科技企业创造条件做精做深, 在金融科技全国前100名中企业, 江苏金融科技企业数量明显增加。 (5) 建立3—5个金融科技集聚区与园区, 形成区域金融科技中心, 区域金融科技创新能力和创新水平得到明显提高。 (6) 构建政产学研一体化的金融科技体制与发展机制。

江苏经济高质量发展离不开金融科技产业的支持, 金融科技的作用不仅仅局限在金融领域, 在其他行业也有十分重要的作用, 江苏乃至全国其他地区大力发展金融科技产业有利于缩小区域之间的差距, 促进区域平衡, 江苏建设金融科技产业当务之急是制定具有前瞻性、完善的产业发展规划。在江苏的金融科技产业发展当中, 在地区选择方面, 可以先从南京、苏州、无锡三地着手。南京是江苏金融科技发展最好的城市, 坐拥苏宁金融这一前50名的金融科技巨头, 拥有众多高新技术科技产业园区, 金融科技企业数量众多。除南京以外, 苏州是江苏省内经济最发达的地区, 软件、科技企业也是江苏最多的地方, 苏州的上市企业在江苏13个市位居首位, 在全国排名第五, 在发展金融科技产业拥有明显的优势。无锡的物联网产业是全国引领者, 物联网产业已经成为无锡的重要经济支柱, 截至2017年底, 无锡物联网产业规模在全国占比超过20%, 拥有2000多家物联网企业, 年营收共达2437亿元, 有24家在主板上市企业, 在新三板上市的企业也有55家;8在具体的路径上, 江苏首先可以从大数据作为突破口, 大数据技术可以说是金融科技最基本的技术, 大数据可以和金融科技中的其他技术应用到一起, 比如动产融资、智能风控、精准营销、征信等, 都需要大数据的配合。根据政府的政务信息, 政府部门掌握至少80%以上的数据, 因此, 打通政府部门的数据资源非常重要, 将税务、工商、公安等部门的数据资源结合起来, 建成统一的大数据应用中心, 对于能够公布的数据向社会公布, 对于不能公布的数据则仅用于政府监管科技, 避免数据躺在存储器当中;在产业功能布局方面, 金融科技产业园区并不是单纯地将金融科技企业集聚在一起, 而是建设金融科技产业生态, 金融科技产业生态体系包括金融机构、技术企业、监管部门、行业协会、基金风投机构、行业协会、相关科研院所、研究机构等。将这些机构以及部门集聚在一起, 让不同主体发挥不同的作用, 充分发挥“1+1>2”, 在产业生态中尤其必须有各类投资机构, 初创、成长型的金融科技一般都缺乏资金, 此时必须给予足够的资金支持;在风险方面, 注重监管科技的应用, 金融科技越发达, 监管科技越重要, 金融科技涉及多领域, 风险交叉性较强, 一旦某个领域遭到风险, 会很快传染至其他领域, 因此江苏在发展金融科技产业过程中, 需要重视监管科技, 可以借鉴英国的沙盒监管模式[12]。

金融科技是金融乃至诸多行业未来跨越式发展的制高点, 对我国经济走向高质量发展起着至关重要的作用。事实上我国已经有很多经济发达的地区比如北京、上海、杭州、深圳等都提出大力建设金融科技产业, 打造国际金融科技中心的口号, 而英国早在2014年就提出建设国际金融科技之都的口号, 美国、德国等国家也都有相关想法。同时, 发展金融科技产业、建设金融科技中心的一项重要内容就是建设产业园区, 产业园区具有集聚辐射作用, 园区内企业具有上下游关系, 产业园区对推动经济发展, 促进科技创新具有重要的作用。江苏建设金融科技产业园区可以是原有园区的升级, 南京有江北新金融中心、建邺区金融中心、徐庄软件产业等园区, 可以将该园区进行重新升级, 真正打造成为区域金融科技中心。此外, 也可以建设新的产业园区, 在不影响原有园区发展, 紧密结合江苏经济的特点、产业优势等, 重新规划选址, 新建新的金融科技产业园区, 同时注重各个产业要素相互配合以及功能布局, 提升园区的创新能力和创新水平[13]。

金融科技龙头企业对一个地区的金融科技产业发展具有巨大的推动作用, 金融科技龙头企业可以带动很多中小型金融科技企业发展, 提升地区的金融科技品牌影响力, 江苏在发展金融科技产业过程中要注重加强和世界金融科技龙头企业的融合, 积极吸引国内外先进的金融科技企业入驻江苏, 向国内外开放金融科技引进大门。江苏各地区首先可以制定并出台专门吸引金融科技企业入驻的优惠政策, 在具体方法上除在土地、税收、租金、财政、研发、人才公寓等方面支持以外, 还要注重为其提供完善的配套设施, 良好的发展环境。其次, 针对排名前50名的金融科技企业, 江苏各地区可以主动发出入驻江苏的定向邀请, 或者实地登门走访进行邀请, 以最大的诚恳邀请金融科技巨头到江苏发展。再次, 对于国外先进的金融科技企业可以进行邀请并且联合本地企业在江苏建部, 或者学习其先进的模式。

江苏金融科技产业发展缺乏龙头企业的带领作用, 目前江苏虽然有苏宁金融这样的金融科技企业, 但是难以和蚂蚁金服、京东金融 (京东数科) 这样的全球知名金融科技龙头企业相媲美, 金融科技产业发展离不开龙头企业的带领。首先, 江苏应该举全省力量积极帮助苏宁金融做大做强, 为其创造良好的发展条件, 帮助其跻身全国乃至全球金融科技前十强。其次, 金融科技的内涵很广, 大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算、生物技术等都属于金融科技的范畴, 在扶植苏宁金融的基础上, 针对金融科技不同的细分领域扶植相应垂直型金融科技企业, 使江苏在大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算、生物技术等领域内都有细分领域的金融科技龙头企业。再次, 积极帮助现有的新金融中心、金融科技中心发展。江苏现有建邺区金融中心、江北新金融中心、徐庄软件园区, 这些都是有可能出现金融科技巨头的产业园区, 政府应该积极创造条件给予各项优惠或者通过行政手段给予发展支持。

江苏是制造业大省, 江苏的制造业常年位居全国第一, 在制造业的31个子行业中, 江苏有20个制造业子行业收入规模排名全国前四, 其中8个制造业子行业排名全国首位, 有7个制造业子行业排名第二, 排名第三和第四的制造业子行业共有5个。在主营业务收入占比和利润收入占比方面, 有7个制造业子行业的比例都超过20%。2016年江苏前十大上市公司全部都是制造业企业 (见表4) , 很多制造业企业本身是科技创新型企业, 在科技研发上面不遗余力, 江苏上市公司在2016年科技研发上投入近270亿元, 远远超出工业企业的研发费用。在研发费用前十名的上市企业, 除了苏宁云商、国电南瑞以及金螳螂, 其他7家都是制造业企业。在研发费用占主营业务收入占比最高的前十名上市公司中, 除麦迪科技、焦点科技、润和软件外, 其他7家也都是制造业企业。而人均研发费用最高的10家上市公司全部都是制造业企业。这足以显示出江苏制造业企业对研发投入的重视, 愿意投入资金进行研发, 这些企业提升其科技研发力量的同时也带动了金融科技产业的发展。金融科技不仅仅是服务金融, 还服务制造业, 金融科技可以提高实体经济运行的效率, 让制造业向绿色转型升级。江苏的金融科技产业发展应该和江苏制造业相融合, 在总体目标上要打造“金融科技+智能制造”的目标, 将江苏的制造业努力向数字化、智能化方向推进, 提高智能制造水平, 实现江苏金融科技产业发展弯道超车。

金融科技涉及的学科交叉, 知识复杂, 覆盖面极广。真正的金融科技人才很难在学校培养出来, 必须具备一定的综合素质, 掌握金融学、IT技术、密码学等多领域学科。江苏虽然是教育大省, 但是在发展金融科技产业中也面临着人才短缺的问题, 这也限制了江苏金融科技产业的发展。因此必须重视对金融科技人才的培养。首先高校的人才培养结构应该进行优化, 适当调整部分专业的培养内容, 比如软件专业可以增加金融学、密码学等部分内容, 金融学专业可以增加软件、密码学等部分内容, 对不同学科进行交叉式培养。还可以和金融科技企业进行合作, 注重加强与高校共同培养具有金融科技知识的高校人才, 通过建立研究基地, 加强人才专业化培养, 为高校提供更多的实际操作的机会, 将人才知识储备转化为金融科技产业发展的真正动力。其次要增加在岗培养。企业积极邀请金融科技专家对企业员工进行培养, 金融科技企业员工也可以自行参加一些关于金融科技方面的社会培训。然后引进国内外高尖端金融科技人才, 形成激励机制, 只要经过审核认定的金融科技人才可给予人才费、安家费等, 对于有重大金融科技课题项目的应给予奖励。再者, 借助外脑、外智, 邀请国内外知名的金融科技巨头借调到江苏进行工作, 利用其智慧帮助江苏金融科技产业发展壮大。最后, 可以购买适用的急缺的金融科技专利, 然后消化、吸收达到创新的目的。

金融科技产业是产业转型升级重要方向, 加强金融科技产业发展有利于区域经济高质量发展, 而发展金融科技产业需要掌握趋势, 了解区域经济的优劣势, 然后因地制宜制定相关发展政策, 做到一省一策, 一区一策, 检验金融科技产业发展的标准是金融业流程是否优化、成本是否降低、风险是否可控。除上述介绍以外, 在金融科技产业发展过程中:首先应该加强金融科技法律规范的研究制定, 这是金融科技产业发展的基础性工作, 金融科技是金融和科技的融合, 具有很强的创新性, 加强金融科技产业法律规范的研究也是处理好创新与监管的关系。其次, 对金融科技产业的发展具有专业化队伍的管理与引导, 金融科技的技术性较强, 专业人做专业事。再次, 注重金融科技风险, 金融科技企业的业务都是线上化和互联网化, 严重依赖技术, 一旦技术被黑客攻击, 业务体系会发生瘫痪, 后果将十分严重, 因此必须重视金融科技的技术性风险。最后, 注重金融科技联合推广的使用, 金融科技的发展不仅为金融业服务, 还为制造业、医疗等各个产业服务。